Envie de prendre des vacances en Europe, d’acheter votre premier condominium, ou tout simplement de faire un achat inopiné? En bref, vous avez de nouveaux projets en tête ; mais avant de contracter un emprunt, avez-vous pensé à vérifier votre taux d’endettement? Peu de personnes le font, et pourtant, il est capital de connaître ce paramètre avant d’envisager la demande d’un crédit, quel que soit le montant.
Découvrez en quoi consistent le ratio d’endettement et les méthodes existantes pour savoir où vous vous situez en matière d’endettement.
Qu’est-ce que le taux d’endettement?
Le taux d’endettement (ou ratio d’endettement dans le langage bancaire) est une unité de mesure permettant d’évaluer votre capacité de remboursement théorique d’un emprunt. Il permet de faire la comparaison entre le revenu global perçu mensuellement et le montant total reflétant vos obligations financières mensuelles.
Le but de ce calcul est de connaître comment vous êtes perçu par les établissements financiers. En d’autres termes, cela vous permettra de savoir si vous êtes admissible au crédit, et si oui, quels seront les montants possibles.
Quelle est l’importance de le connaître?
Si ces données vous paraissent encore superflues, elles sont pourtant très importantes à la compréhension de votre budget et vous permettent une meilleure gestion de votre argent. Elles vous permettent notamment :
- D’éviter de vous créer un surendettement, une situation qui a tendance à s’accroître dans les foyers canadiens, selon de récentes études ;
- De savoir si vous avez la possibilité de demander un nouveau crédit ;
- De connaître, le cas échéant, votre capacité de remboursement et les délais de remboursement que vous pourrez proposer lors de votre demande.
Il existe trois tranches représentant votre situation financière :
- Excellent: si votre taux d’endettement se situe sous la barre des 30 %
- Bien : si votre taux d’endettement se situe entre 30 % et 40 %
- Mauvais : si votre taux est supérieur à 40 %
Bien que ces taux ne soient que de simples indications, cela permet de mieux vous situer et de connaître la marge de manœuvre que vous avez face à l’endettement.
Comment calculer son taux d’endettement?
Pour procéder à ce calcul, vous n’aurez pas nécessairement à appeler votre comptable. Il vous suffira d’additionner chacun de vos paiements faits sur une base régulière, tels que votre loyer ou vos mensualités d’hypothèque, vos assurances, remboursements de carte de crédit et de prêts, en divisant le tout par votre revenu mensuel brut (avant impôts et retenues).
Le calcul du ratio d’endettement est donc le suivant : Total des paiements mensuels du foyer / Total des revenus mensuels du foyer X 100
Le simple calcul cité ci-dessus vous permettra d’obtenir le pourcentage d’endettement auquel vous faites face présentement.
À noter que les frais tels que votre facture d’électricité, votre abonnement de téléphone, de transports et vos frais d’épicerie ne rentrent pas en compte lors du calcul de votre taux d’endettement, ces dépenses n’étant pas considérées comme des générateurs de dettes. Ceci étant dit, calculer la moyenne de ce type de dépenses vous donnera tout de même une meilleure idée de l’ensemble de votre budget mensuel, il est donc conseillé de les prendre en compte pour ne pas avoir à connaître la mauvaise expérience d’un défaut de paiement.
Le taux d’endettement : une donnée à connaître
Ainsi, si vous vous trouvez dans l’une des situations décrites en début d’article, être en connaissance de votre capacité d’endettement vous permettra de penser plus sereinement à vos projets, et d’être en possession de toutes les données importantes à une bonne maîtrise de vos finances. Et si l’idée de vacances vous tente toujours, mais que vous êtes un peu plus limité que prévu, pourquoi ne pas nous contacter?